Способы погашения обязательств

Содержание

Большая Энциклопедия Нефти и Газа

Способы погашения обязательств

Cтраница 1

Погашение обязательств производится обычно путем передачи определенных активов кредитору или иными способами.

Р’ частности, обязательства РјРѕРіСѓС‚ быть урегулированы путем выплаты стоимости обязательства денежными средствами или передачи РІ счет его погашения РґСЂСѓРіРёС… активов адекватной ценности; предоставлением услуг или выполнением работ РЅР° СЃСѓРјРјСѓ, равную обязательству; замены РѕРґРЅРѕРіРѕ обязательства РґСЂСѓРіРёРј обязательством; включением обязательства РІ капитал организации СЃ предоставлением акций или иных прав участия РІ управлении Рё прибылях РЅР° СЃСѓРјРјСѓ, равную погашенным обязательствам РїРѕ взаимной договоренности. РћРґРЅРѕР№ РёР· форм погашения обязательств является снятие кредитором СЃРІРѕРёС… требований или утрата РёРј права требования.  [1]

Погашение обязательств предполагает, что для удовлетворения требований РґСЂСѓРіРѕР№ стороны организация лишается ресурсов, РІ которых потенциально заключены экономические выгоды.  [2]

Погашение обязательств может происходить также РІ форме замены обязательств РѕРґРЅРѕРіРѕ РІРёРґР° РґСЂСѓРіРёРј, преобразования обязательств РІ капитал, снятия требований СЃРѕ стороны кредитора.  [3]

Погашение обязательства предполагает обычно, что для удовлетворения требований другой стороны предприятие лишается соответствующих активов.

Это может происходить в виде выплаты денежных средств или передачи других активов.

РљСЂРѕРјРµ того, погашение обязательств может происходить РІ форме замены обязательств РѕРґРЅРѕРіРѕ РІРёРґР° РґСЂСѓРіРёРј.  [4]

Погашение обязательств производится, обычно, путем передачи определенны активов кредитору или иными способами.

Р’ частности, обязательства РјРѕРіСѓС‚ был урегулированы путем выплаты стоимости обязательства денежными средствами шп-передачи РІ счет его погашения РґСЂСѓРіРёС… активов адекватной ценности; предоставлением услуг или выполнением работ РЅР° СЃСѓРјРјСѓ, равную обязательству; замень РѕРґРЅРѕРіРѕ обязательства РґСЂСѓРіРёРј обязательством; включением обязательства РІ капитал организации СЃ предоставлением акций или иных прав участия РІ управлении Рё прибылях РЅР° СЃСѓРјРјСѓ, равную погашенным обязательствам, РїРѕ взаимной договоренности. РћРґРЅРѕР№ РёР· форм погашения обязательств является снятие кредитором СЃРІРѕРёС… требований или утрата РёРј права требования.  [5]

Погашение обязательств предполагает, что для удовлетворения требований РґСЂСѓРіРѕР№ стороны организация лишается ресурсов, РІ которых потенциально заключены экономические выгоды.  [6]

Для погашения обязательств по данному займу корпорация начинает формировать фонд на специальном счете в банке К.

Начало формирования фонда приурочено Рє текущему моменту Ефемени, размер обязательств РїРѕ данному выпуску евробондов – 50 млн долл.

Какую сумму эмитент должен откладывать на свой счет каждый квартал, чтобы полностью погасить свои обязательства.

Банк начисляет РЅР° вложенные средства РґРѕС…РѕРґС‹ РїРѕ сложной ставке 2 % Р·Р° квартал; условно будем считать, что момент погашения займа совпадает СЃ моментом последнего РІР·РЅРѕСЃР°.  [7] Стоимость погашения обязательств определяется РїРѕ недисконти-рованной СЃСѓРјРјРµ денежных средств ( РёС… эквивалентов), которую необходимо потратить для погашения обязательств РїСЂРё соблюдении всех условий сделки РїСЂРё обычном развитии событий.  [8]

Стоимость погашения обязательств определяется РїРѕ недисконтированной СЃСѓРјРјРµ денежных средств ( РёС… эквивалентов), которую необходимо потратить для погашения обязательств РїСЂРё соблюдении всех условий сделки РїСЂРё обычном развитии событий.  [9]

Нормы о погашении однородных обязательств по нескольким договорам поставки ( ст.

522 ГК) применяются в тех случаях, когда покупатель, рассчитывающийся с поставщиком по нескольким договорам поставки, уплатил недостаточную для оплаты всех договоров сумму.

При отсутствии такого указания переведенные суммы засчитываются в погашение обязательства, срок исполнения которого наступил раньше других.

Указанная РЅРѕСЂРјР° идентична правилу Рѕ РїРѕСЂСЏРґРєРµ погашения РІ случае недопоставки однородных обязательств натурального характера.  [10]

Возмещение расходов на погашение обязательств другими сторонами при оценке резервов проводится только тогда, когда безусловно известно, что оно будет получено.

Сумма возмещения должна признаваться как отдельный актив, но не должна превышать суммы начисленного резерва.

Если компания отвечает РїРѕ обязательствам независимо РѕС‚ его возмещения третьей стороной, резерв признается РІРѕ всех случаях, Р° актив РїРѕ ожидаемому возмещению только тогда, РєРѕРіРґР° доподлинно известно, что возмещение будет получено. Наоборот, если компания РЅРµ отвечает РїРѕ обязательствам, которые РЅРµ сможет оплатить третья сторона, такие обязательства для данной компании РЅРµ существуют Рё РїРѕ РЅРёРј РЅРµ надо начислять никаких резервов.  [11]

Взаимозачет трактуется как погашение встречных однородных обязательств двух контрагентов, у которых существуют определенные договорные отношения.

Если РѕРґРёРЅ РёР· контрагентов поручает погасить СЃРІРѕР№ долг третьему лицу, то РІСЃРµ полученные РґСЂСѓРіРёРј контрагентом денежные или материальные ценности РѕС‚ третьего лица трактуются как безвозмездно полученные средства. Основным аргументом РІ данном случае является тот факт, что Сѓ контрагента Рё третьего лица нет первоначально никаких договорных отношений, Р° значит Рё нет встречных обязательств.  [12]

Р’СЃРµ расходы РЅР° погашение обязательств государственного долга субъектов Р Р¤, муниципального долга учитываются РІ расходной части бюджетов субъектов Р Р¤, местных бюджетов как расходы РЅР° погашение государственного или муниципального долга.  [13]

Анализ заемных средств.  [14]

По степени срочности погашения обязательства подразделяют на долгосрочные и текущие.

Средства, привлекаемые РЅР° долгосрочной РѕСЃРЅРѕРІРµ, обычно направляют РЅР° приобретение активов длительного использования, Р° текущие пассивы, как правило, являются источником формирования оборотных средств.  [15]

Страницы:      1    2    3    4

Источник: https://www.ngpedia.ru/id270482p1.html

Погашение обязательств Причины и примеры / право

Способы погашения обязательств

погашение обязательств это относится к правовым актам, которые производят освобождение должника от обязательства по договору. Как правило, освобождение должника происходит после прекращения обязательства; вот почему это учитывается как способы погашения обязательств.

В соответствии со статьей 1156 Гражданского кодекса Испании «обязательства погашаются: за платеж или исполнение, за потерю причитающейся суммы, за списание долга, за смешение прав кредитора и должника, за компенсацию и для новации.

Они известны как причины для погашения обязательств, так как они фиксируют конец обязательства обязательства. Без сомнения, наиболее распространенным и часто используемым является оплата или соблюдение. Помимо причин, изложенных в статье 1156, мы также находим конкретные причины исчезновения.

Эти конкретные причины являются специфическими для одного типа обязательств и не могут использоваться во всех существующих обязательствах. Наглядный пример этого может быть, когда человек, у которого есть обязательство, умирает; в этом случае обязательство прекращается.

индекс

  • 1 Причины
    • 1.1 Оплата или соответствие
    • 1.2 Потеря вещи из-за
    • 1.3 Прощение долгов
    • 1.4 Смешение прав кредитора и должника
    • 1.5 Компенсация
    • 1.6 Новация
  • 2 примера
    • 2.1 За потерю вещи из-за
    • 2.2 Для компенсации
  • 3 Ссылки

Оплата или исполнение

Это обычный способ погасить обязательство и регулируется статьей 1157 Гражданского кодекса. Что касается оплаты, возникает пять проблем:

Кто может оплатить?

Должник не единственный, кто может погасить долг путем оплаты. Существует вероятность того, что третье лицо производит платеж, даже если должник не согласен. Мы также находим конкретные обязательства, по которым может заплатить только должник.

Кому платят?

Кредит может быть предоставлен как кредитору, так и его представителю. Очевидно, что в качестве представителей выступают прокуратор или репетитор, хотя есть и другие представители:

-Adiectus solutionis causa, это происходит потому, что стороны так устанавливают. Они решают, что оплата должна быть произведена в adiectus, кто не имеет права требовать это.

-Adstipulator, кредитор, который устанавливает стипуляция с должником и обязан выплачивать с ним такую ​​же выгоду, какую он должен кредитору. В этом случае может потребоваться платеж должнику, поскольку кредитор выдал мандат для получения платежа..

Где оплачивается?

Если ничего не установлено, это нормально на месте жительства должника.

Когда вы платите?

Если вы выбрали время для выполнения платежа, вы должны следовать ему; в противном случае кредитор может потребовать долг в любое время.

Как вы платите?

Речь идет об удовлетворении должного; это называется отношение в решении.

Потеря вещи из-за

Это причина погашения обязательств, в которых должник соглашается дать что-то конкретное. Эффективность теряется в тот момент, когда объект обязательства давать потерян; да, при условии, что убыток может быть отнесен на счет должника.

Статья 1182 Гражданского кодекса устанавливает следующее: «Обязательство, заключающееся в доставке определенной вещи в случае ее утери или уничтожения без вины должника и до того, как оно было установлено в случае неисполнения обязательств, прекращается»..

Прощение долгов

Это прощение долга, регулируемое статьей 1187 Гражданского кодекса. Это относится к правовому акту, с помощью которого кредитор сообщает о своем желании аннулировать все или часть своего кредитного права. Конечно, ничего не взамен.

Существует несколько видов прощения: добровольное, принудительное, inter vivos, mortis causa, полное и частичное.

Смешение прав кредитора и должника

Путаница погасит обязательство, если в одном и том же лице мы найдем две части обязательства. Это регулируется статьей 1192 Гражданского кодекса. Есть много причин, которые вызывают путаницу прав, некоторые из них:

-Суброгация права или обязанности в договоре.

-правопреемство.

-пожертвование.

компенсация

Это является причиной погашения обязательства, когда есть два долга, в которых их держатели являются, по существу, должником и кредитором. Таким образом, вы избегаете повторного платежа, и обязательство прекращается. Это отражено в статье 1195 Гражданского кодекса. Он имеет несколько условий для его эффективности:

-Каждый из должников должен быть главным образом, будучи также основным кредитором другого.

-Два долга должны быть однородными: сумма денег или взаимозаменяемые активы.

-Они должны быть просрочены, ликвидные долги и.

новация

Это является причиной прекращения обязательства путем изменения или прекращения обязательства, которое передается другому. Что происходит, так это то, что первоначальное обязательство прекращается и заменяется новым.

Согласно статье 1203 ГК РФ «обязательства могут быть изменены:

– Изменение вашего объекта или ваших основных условий.

– Подставляя личность должника.

– Суброгация третьего лица в правах кредитора ».

Новация состоит в исчезновении путем изменения, либо замены должника, либо передачи его третьему лицу в должности кредитора..

За потерю вещи из-за

Хуан соглашается предоставить 2 чистокровных лошади, происходящих из Саудовской Аравии; однако возникает эпидемия, и две лошади умирают. Объект выгоды больше не существует, он был потерян.

Это правда, что это способ погасить обязательство, но только в том случае, если оно произошло случайно или в результате форс-мажорных обстоятельств. То есть должник не несет ответственности за потерю вещи из-за.

Компенсацией

Мистер Матео и мистер Санчес часто занимаются бизнесом. В определенный момент г-н Матео продает товар на 1000 евро г-ну Санчесу. Мистер Матео должен г-ну Санчесу 1000 евро за совет, который он сделал для.

Оба долга являются однородными, и оба являются должником и кредитором, поэтому они могут компенсировать друг друга и погасить обязательство.

ссылки

  1. Луис Абеледо (2013) Новация исчезновения и новация модификации. Блог Луиса Абеледо.
  2. Юридическая фирма G & EM в Мадриде. Погашение обязательств. eliasymunozabogados.com
  3. Родольфо Андре. Погашение обязательств. Leyesnet.com
  4. Хильда. (2003). Погашение обязательств. 2000 Юридический справочник.
  5. Хуан Андрес Оррего Акунья. Вымирание обязательств – общая теория обязательств. laultimaratio.com

Источник: https://ru.thpanorama.com/articles/derecho/extincin-de-las-obligaciones-causas-y-ejemplos.html

Способы исполнения обязательств в бухгалтерском учете

Способы погашения обязательств
Мухина Евгения РинатовнаПермский национальный исследовательский политехнический университет

Старший преподаватель кафедры “Экономика и менеджмент промышленного производства”

Mukhina Evgeniya RinatovnaPerm National Research Polytechnic University

Senior lecturer of chair “Economy and Management of industrial production”

Библиографическая ссылка на статью:
Мухина Е.Р. Способы исполнения обязательств в бухгалтерском учете // Гуманитарные научные исследования. 2015. № 2 [Электронный ресурс]. URL: http://human.snauka.ru/2015/02/9432 (дата обращения: 16.09.2020).

Вопросы погашения обязательств неразрывно связаны с деятельностью любой организации вне зависимости от ее специфики.

С точки зрения бухгалтерского учета и в целях налогообложения оплатой считается любой способ прекращения обязательства.

  Говоря о корреспонденции счетов, следует отметить, что оплата проходит по кредиту счета 62 «Расчеты с покупателями и заказчиками» либо по счету 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами».

На сегодняшний день можно выделить несколько способов исполнения обязательств. Рассмотрим основные.

1)     Оплата денежными средствами (ст.408 ГК РФ «Прекращение обязательства исполнением») – наиболее распространенный способ погашения обязательств, как правило, зафиксированный в договоре поставки.

В данном случае оплата будет сопровождена бухгалтерскими записями – Д50 «Касса» К62 «Расчеты с покупателями и заказчиками», Д51 «Расчетный счет» К62 «Расчеты с покупателями и заказчиками» либо Д52 «Валютный счет» К62 «Расчеты с покупателями и заказчиками».

2)     Отступное (статья 409 ГК РФ «Передача отступного»). Например, по договору предусмотрена оплата денежными средствами, а покупатель может заплатить только товарно-материальными ценностями.

В этом случае в бухгалтерском финансовом учете делаются следующие записи:  Д10 «Материалы» К60 «Расчеты с поставщиками и подрядчиками», Д41 «Товары» К60 «Расчеты с поставщиками и подрядчиками» или Д08 «Вложения во внеоборотные активы» К60 «Расчеты с поставщиками и подрядчиками».

После чего составляется акт зачета взаимных требований проводкой Д60 «Расчеты с поставщиками и подрядчиками» К62 «Расчеты с покупателями и заказчиками».

3)     Прекращение обязательств зачетом требований (статья 410 ГК РФ «Прекращение обязательств зачетом»)  – схема, сопровождаемая составлением акта взаимозачета и формированием бухгалтерской записи Д60 «Расчеты с поставщиками и подрядчиками» К62 «Расчеты с покупателями и заказчиками». Следует отметить, что в настоящее время в кризисных условиях данная схема является достаточно актуальной. Многие предприятия ввиду отсутствия достаточных денежных средств на счетах покрывают свою задолженность со встречными партнерами именно таким образом.

4)     Уступка права требования (факторинг) (статья 412 ГК РФ «Зачет при уступке требования»). Схема факторинга прижилась в России сравнительно недавно, в 2009г.

Изначально банки предлагали достаточно выгодные условия по данному виду услуг, ставка составляла около 8%, что было значительно выгоднее, чем механизм обычного кредитования. По мере роста спроса на данный вид услуг происходило удорожание.

И на сегодняшний день стоимость факторинга составляет не менее 20% в год.

5)     Убыток, фиксируемый бухгалтерской записью Д91 «Прочие доходы и расходы» К62 «Расчеты с покупателями и заказчиками». Убыток признается в следующих случаях:

5.1)  Ст.415 ГК РФ «Прощение долга». Данная схема крайне нежелательна для организации-налогоплательщика, поскольку погашение обязательств таким способом не  принимается для целей налогообложения прибыли, что приводит к увеличению налогооблагаемой базы.

5.2)  Ст. 416 ГК РФ «Прекращение обязательства невозможностью исполнения» (отсутствие имущества у должника, истечение срока исковой давности – 3 года)

5.3)  Ст.417 ГК РФ «Прекращение обязательства на основании акта государственного органа» (ликвидация организации)

5.4) Ст.418 ГК РФ «Прекращение обязательства со смертью гражданина»

5.5)  Ст.419 ГК РФ «Прекращение обязательства ликвидацией юридического лица» [1].

Таким образом, на сегодняшний день законодательно закреплено несколько способов исполнения обязательств, и каждая организация вправе самостоятельно определять в зависимости от конкретных условий, обстоятельств наиболее приемлемый вариант погашения задолженности.

Библиографический список

  1. Гражданский кодекс РФ, часть 1.

Количество просмотров публикации: Please wait

автора «Мухина Евгения Ринатовна»

Источник: http://human.snauka.ru/2015/02/9432

Как погасить кредитные обязательства правильно?

Способы погашения обязательств

По данным российской статистики более половины населения страны имеют очень высокую экономическую уязвимость из-за слишком большой закредитованности. Сегодня порядка 15% россиян имеют повышенную финансовую нагрузку, так как на оплаты кредитных обязательств уходить более половины всех доходов. Это порядка 8.5 миллионов жителей страны.

Среди всего количества заемщиков банков в 2020 году порядка 9% семей имеют просроченную задолженности, 10% вынуждены прибегать к реструктуризации долгов, практически столько же получают отказ в выдаче кредита из-за высокой кредитной нагрузки, у 14% заемщиков регулярные проблемы с внесением ежемесячных платежей.

Вообще, исходят из финансового положение порядка трети заемщиков вообще не должны были предоставлять кредит. Чуть больше 40% россиян имеют два и более кредита по итогам 2020 года.

Общие сведения

Картина не очень радужная, особенно для тех, кто имеет несколько кредитов, хочет от них избавиться, но не понимает с чего начать и реально ли достигнуть успеха.

Кажется, что выхода нет, что кредитные обязательства придется выплачивать до самой пенсии. Но способы погашения кредитных обязательств существуют.

В этой статье расскажу об основных стратегиях закрытие финансовых долгов, а также о том, как правильно договориться с кредиторами.

Когда стоит задуматься о том, что пора рассчитаться с долговыми обязательствами?

Кредиты и займы делают нашу жизнь проще, но мы можем не заметить, как попадем в долговую яму, набрав слишком большое их количество и не рассчитав нагрузку.

Критичность вашей индивидуальной ситуации можно оценить из выбора вами следующих утверждений:

  • Вы постоянно переоцениваете собственные доходы,
  • Вы не знаете, какую сумму вы должны отдать на погашение кредита,
  • Вы постоянно откладываете оплату услуг ЖКХ на потом,
  • Вы используете кредитные карты или берете кредиты для выплаты имеющихся долгов,
  • По кредитам и кредитным картам вы платите только минимальные платежи,
  • У вас нет финансовой подушки на экстренные случаи.

Если одно из этих утверждений про вас, то ваши отношения с кредитами уже близки к финансовой яме. Пора что-то менять в отношении с деньгами и серьезно заняться выплатой долговых обязательств.

Есть более сложный способ оценить свои отношения с кредитными обязательствами

Для этого необходимо подсчитать сумму, которую вы тратите каждый месяц на погашение кредитов, а также ее процентное соотношение к вашим текущим доходам. Если кредитные обязательства занимают больше половины ваших доходов, то вы находитесь в опасной зоне.

Одно небольшое потрясение или форс-мажорная ситуация, которая приведет уменьшению доходов или увеличение расходов, и вы уже не сможете выполнить ежемесячные обязательства по кредитам. Выплаты по кредитам в 39-50% тоже принято считать довольно высокими.

Если ваши кредитные обязательства выписываются в 24-38% от среднего дохода, это можно считать приемлемым, но не всегда комфортным уровнем. Оптимальным считается 16-23% долговых обязательств от общей суммы доходов.

В большинстве случаев все будет зависеть о того, кому именно вы должны – финансовым организациями или физическим лицам. Стратегии поведения в том и в другом случае будут несколько отличаться. Давайте рассмотрим подробнее.

И в том, и в другом случае первым этапом будет подготовка:

  • Выпишите все имеющиеся кредиты в таблицу с учетом их типа (автокредит, кредитная карта, ипотека, потребительский кредит, микрозайм, долг другу и так далее),
  • Определите сумму задолженности по каждому кредиту,
  • Выпишите процентную ставку по каждому кредиту в пересчете на годовое обслуживание, найти ее можно в договоре кредитования или в личном кабинете клиента банка,
  • Выпишите плановый срок погашения кредита,
  • Определите минимальный ежемесячный платеж, который указан в документах,
  • Выпишите даты внесения платежа по документам.

После того, как определились с картиной собственных долговых обязательств, необходимо опередить источники погашения долга.

Это может быть увеличение доходов, часть из которых пойдет на погашение долга, либо уменьшение расходов, высвободившаяся сумма которых так же пойдет на погашение долговых обязательств.

Для того придется разобраться с основами финансовой грамотности, составить собственный бюджета, разобраться сколько денег уходит на ту или иную категорию расходов, а затем уже оптимизировать.

В качестве дополнительных источников доходов можно рассмотреть – подработки, монетизацию вашего хобби, поиски новой более высокооплачиваемой работы. Эти два варианта можно совмещать. О том, как можно экономить на продуктах, связи, покупках одежды и развлечениях, я уже довольно много писал на страницах данного блога.

Только после этих предварительных шагов можно переходить к погашению имеющихся кредитных обязательств.

Если у вас долги перед физическими лицами

Часто знакомые и друзья, которые одалживают вам деньги, могут начать вас припугивать полицией, чтобы быстрее добиться выплаты долга. Но в этом случае бояться полицейских как раз не стоит, они просто не занимаются подобными делами.

Единственный способ привлечь органы правосудиях к решению этого спора – подать исковое заявление в суд. Дальше все будет зависеть от размера долговых обязательств.

Хотя в большинстве случаев судебные разбирательства не выгодны ни одной ни другой стороне, так как все будут нести сопутствующие расходы.

Кроме того, так как суд будет проходить между физическими лицами, то сроки рассмотрения дела могут быть сильно увеличены из-за постоянных переносов дела.

Стоит, правда, принимать во внимание факт написания расписки, особенно, если в ней предусмотрены проценты за несвоевременную выплату долга, сумма долга со временем может расти.

Возможно, решение вопроса можно найти в простом диалоге с кредитором.

Достаточно честно рассказать о своей ситуации, обозначить, что с долговыми обязательствами вы все-таки планируете разобраться и договориться о некоторых посильных суммах выплат, которые вы будете перечислять кредитору ежемесячно.

Естественно, что свои обязательства затем нужно будет выполнять и регулярно перечислять суммы в счет погашения долга.

Если у вас несколько долговых обязательств перед разными людьми, то распределите выплату долгов пропорционально суммам задолженности, или используйте один из перечисленных в этой статье методов погашения кредитов.

Если у вас долги перед финансовыми организациями

В этой ситуации главное постоянно поддерживать контакт с банками или финансовыми организациями, даже если у вас сейчас нет денег платить или образовалась серьезная просрочка. Банки, зная вашу ситуацию, могут вам предложить некоторые решения, которые будут выгодны и вам, и вашему кредитору.

Вообще финансовые организации и банки имеют возможность видеть ваши задолженности по разными кредитами и платежную дисциплину в единой программе. Наличие большого количества кредитных обязательств, просрочек и задолженностей по платежам, всегда является предвестником того, что клиент в скором времени просто перестанет платить. Поэтому банки очень пристально следят за подобными клиентами.

Что можно сделать, если у вас несколько кредитов, а платить становиться все сложнее и сложнее:

  • Обсудить возможные варианты погашения кредита с каждым кредитором в отдельности. Для этого можно написать запрос в свободной форме во все финансовые организации, в которых имеются кредитные обязательства. В запросе необходимо открыто рассказать о своих сложностях, объяснить, что если вы не сможете найти компромиссный вариант, то вы не справитесь с имеющейся финансовой нагрузкой и вовсе перестанете платить. К запросу можно приложить финансовые документы, которые подтверждают ваши возможности, например, справку 2НДФЛ с места работы и информацию с БКИ, где отражены все имеющиеся кредитные обязательства на данный момент. Помните, что банки настроены на возврат своих денег, поэтому вероятнее всего пойдут на уступки, чтобы вернуть хоть часть выданных средств, чем согласятся на то, что вы перестанете платить. Поэтому банки часто идут на встречу, предлагают более выгодный кредитным план с меньшими ежемесячными платежами, кредитные каникулы, рефинансирование кредитов или другие варианты решения вопроса.
  • Рефинансировать все имеющиеся кредиты. Для этого потребуется обратиться в любой банк, который предлагает подобную услугу. Внимательно изучить варианты рефинансирования кредитов, выбрать наиболее подходящий в вашей ситуации и написать соответствующее заявление. В случае одобрения новый кредитор предложит вам новый кредит под ваши долговые обязательства с более низкой процентной ставкой, а предыдущие задолженности будут погашены новым кредитором из собственных денег. Так вы получите более выгодные условия в отношении процентной ставки и ежемесячного платежа. При этом платить нужно будет только в один банк.
  • Оформить банкротство физического лица. Это, пожалуй, крайний вариант решения вопроса с кредитной задолженностью. Он доступен только тем, кто имеет совокупный долг перед финансовыми организациями более полумиллиона рублей, и не платит по долгам в течении 6 месяцев. Выбирая этот вариант важно понимать, что признание банкротом накладывает определенные ограничения на вашу финансовую активность на ближайшие 5 лет, как минимум. Более того, информация о банкротстве физического лица заносится в кредитную историю, так что получить кредит будет проблематично даже после того, как ограничения по банкротству будут сняты. Сама процедура банкротства не бесплатна – для претендующих на банкротство назначается управляющих, который будет заниматься финансовой стороной банкротства. Его услуги оплачивает за весь срок работы тот, кто претендует на статус банкрота. Оплата может быть принудительной – в виде удержания определенной суммы из официальных доходов. Все ценное имущество будет конфисковано и реализована в счет уплаты долга, то же самое касается и имеющихся банковских счетов. В общем сама процедура банкротства имеет ряд серьезных ограничений и особенностей, к ней стоит прибегать в одном случае, когда положение настолько безнадежное, что терять вообще больше нечего. В остальных случаях стоит все-таки поискать другое решение вопроса.

Способы погашения кредитных обязательств

Перечень таков:

  • Метод снежного кома. Эта методика погашения кредитов описана в книге Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». Суть методики сводиться к тому, что вы назначаете себе какую-то сумму, которая погашает все ваши месячные долговые обязательства. Определяем сумму, которую можем дополнительно потратить на погашения долгов помимо минимальных обязательных платежей. Допустим это 3500 рублей. Далее выбираем самый наименьший долг, от которого мы хотим избавиться в первую очередь (выбирать стоит тот вариант, который предполагает наибольшие проценты за использование). И сверх минимально предусмотренного платежа на счет перечисляем те самые 3500 рублей. Все остальные кредиты погашаются только минимальными платежами. Как только будет выплачен долг по самому минимальному кредиту полностью, можно переходить на следующий по сумме долг. При этом тот минимальный платеж, который был по первому долгу, а также сумма, которая предусмотрена была для его погашения полностью переходит на погашения второго кредита, поэтому он гасится в несколько раз быстрее. После погашения второго долга вся эта схема переходит на выплату следующего кредита.
  • Метод лавины. Все имеющиеся кредиты можно распределить в порядке уменьшения годовой процентной ставки. Начинать погашать кредиты стоит с того, который выдан под максимальную ставку. Причем на погашение самых дорогих кредитов стоит выделять максимальное количество средств – чтобы закрыть их как можно быстрее.
  • Метод снежинки. Этот способ подойдет тем, кто не имеет возможности постоянно и регулярно вносить досрочные платежи по кредитам. Но имеется возможность перечислять на погашения кредита любые не запланированные доходы (премии, возвращенные долги, денежные подарки). Все что к вам приходит незапланированно – вы перечисляете на досрочное погашение какого-то кредита. Это лучше, чем вообще досрочно не платить, тем более что все внезапные денежные доходы, итак, не были вами запланирован, то есть вы на них изначально не рассчитывали.
  • Платить постоянно одинаковые суммы. Этот способ работает для дифференцированных платежей по кредиту. Чтобы разобраться в ней, напомню, что схема выплаты кредита может быть аннуитетной (весь кредит погашается равными платежами весь срок кредитования) и дифференцированной (кредитная нагрузка уменьшается по мере уменьшения основного долга). Выбор схемы определяется на этапе заключения договора кредитования, она отражена в графике платежей. При наличии дифференцированного графика платежей можно всегда платить одну и ту же сумму, установленную для первого месяца кредитования, при этом долг будет уменьшаться существенно быстрее. Например, у вас долг в 100 000 рублей, под 20% в год. Платеж на первый месяц установлен в 10000 рублей, а дальше постепенно уменьшается. Но если продолжать платить кредит по 10000 в месяц, то общий долг будет уменьшаться существенно быстрее, кроме того, так как проценты насчитываются на основную сумму долга, то и общая переплата существенно снизиться. Можно выплачивать долг не раз в месяц, а чаще, это тоже приведет в конечном итоге к уменьшению переплаты.
  • Погасить кредиты новым займом или оформить реструктуризацию долга. Если кредитов накопилось значительное количество, то упростить себе жизнь можно либо реструктуризацией, которая позволит объединить все ваши долги в один, но на более выгодных условиях, например, с меньшей процентной ставкой или с меньшим месячным платежом. Если найти вариант реструктуризации долга не удалось, то можно взять новый потребительский кредит и из этой суммы рассчитаться по прежним долговым обязательствам.

Источник: https://pokoriaem.ru/finansovaia_svoboda/kak-pogasit-kreditnye-obyazatelstva-pravilno.html

Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!

Способы погашения обязательств

В роли должника хотя бы раз в жизни побывал каждый из нас. Кто-то не рассчитал свой бюджет и вынужден у коллеги «стрельнуть» тысячу-другую до зарплаты, у кого-то внезапно сломался холодильник в разгар июльской жары и пришлось не запланировано покупать новый в кредит, а кто-то и вовсе влез в ипотеку и теперь жалеет, что вообще родился на свет.

Но одно дело, когда заем был разовым и вынужденным, и совсем другое дело, когда вы привыкаете жить не по средствам и находитесь в статусе должника перманентно.

Занимая и перезанимая, беря один кредит, чтобы погасить другой, вы, в конце концов, оказываетесь в ситуации, когда выхода из этой долговой ямы уже совсем не видно.

Тем не менее, выход есть всегда, и долговая яма на самом деле будет не такой уж глубокой, если знать, как из нее выбраться.

В рамках этой статьи я хочу рассказать вам о двух наиболее действенных стратегиях погашения долгов, а также о некоторых способах сделать долговое бремя чуть легче. При этом нужно подчеркнуть, что раз дело дошло до использования этих стратегий, значит, вам нужно серьезно пересмотреть свои финансовые привычки и научиться жить по средствам.

Откуда взять деньги?

Наличие у вас сразу нескольких кредитов и займов означает, что вы не умеете жить на тот доход, которым вы располагаете.

Если ваши расходы систематически превышают доходы, выбраться из долговой ямы вы не сможете никогда.

Вы будете увязать в этой трясине всё сильнее и сильнее, пока у вас однажды не отберут всё имущество за долги и не начнут принудительно вычитать значительную долю из зарплаты еще до того, как вы получите ее на руки.

Чтобы не оказаться в роли пожизненного должника и наконец разорвать порочный круг, распланируйте свой бюджет. Также, чтобы высвободить больше финансовых ресурсов для скорейшего погашения долгов, вам следует жестко ограничить все необязательные траты и какое-то время пожить предельно экономно.

Не исключено, что вам придется продать часть имущества, в том числе избавиться от некоторых вещей, приобретенных в кредит.

Например, вы не рассчитали свои силы (или ваше финансовое положение неожиданно ухудшилось) и теперь вы не в состоянии потянуть одновременно ипотеку, кредит на машину и еще с полдюжины мелких потребительских кредитов.

В этой ситуации лучше продать кредитный автомобиль и тем самым избавиться от долга и даже выручить некоторое количество денег на погашение других кредитов.

Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?

Данный метод предполагает выплату займов и кредитов строго в порядке уменьшения их процентной ставки. То есть, независимо от общих размеров тела кредита, в первоочередном порядке погашаются те долги, по которым самые высокие годовые проценты, самые большие комиссии и другие сопутствующие платежи, которые нужно делать регулярно.

Таким образом, действуя по методу «Лавины», первым погашается самый дорогой кредит среди всех имеющихся. Все доступные средства направляются не только на текущее обслуживание займа, но и на досрочную выплату тела кредита. При этом по всем прочим долгам идет только текущая выплата процентов.

Разобравшись с наиболее дорогим кредитом, вы приступаете к погашению самого дорогого займа среди тех, что остались. Затем переключаетесь на следующий и на следующий. Так вы действуете до тех пор, пока не доберетесь до самого дешевого в плане процентов кредита.

Почему метод получил название «Лавина»? Да потому, что борьба с долгами ведется по нарастающей подобно тому, как по нарастающей увеличивается мощь снежной лавины. На начальном этапе у вас очень мало денег, которые можно пустить на погашение долгов.

Но по мере того, как вы шаг за шагом уменьшаете свою задолженность, общая стоимость необходимых ежемесячных выплат уменьшается. Высвободившиеся при этом средства направляются на дальнейшее погашение долгов, что еще сильнее уменьшает размер ежемесячных выплат по процентам.

И так по нарастающей у вас становится всё меньше обязательных ежемесячных платежей и появляется всё больше денег на досрочное погашение самих кредитов.

Основным преимуществом данного метода является максимально возможное уменьшение итоговой суммы совокупной переплаты по всем кредитам.

Наиболее предпочтителен данный метод в ситуациях, когда у вас имеются кредиты и займы с очень различающимися процентными ставками.

Особых недостатков у метода «Лавины» нет, но многие люди не способны воспользоваться этой методикой по чисто психологическим причинам.

Дело в том, что наиболее дорогими в плане процентов зачастую оказываются самые маленькие кредиты. Обычно это микрозаймы, которые рекламируются под лозунгом «деньги до зарплаты». По ним годовой процент может достигать 500-600%. Но людям, не желающим вдаваться в математические расчеты, кажется, что выгоднее погашать сначала самый крупный долг, пусть по нему и самый минимальный процент.

Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?

Полной идейной противоположностью лавинообразному методу будет метод «Снежного кома», предполагающий иную расстановку приоритетов при определении первоочередности погашаемых задолженностей. В данном случае первыми досрочно выплачиваются те кредиты, у которых наименьшая остаточная сумма на текущий момент.

Как и в случае с методом «Лавины», пока все ресурсы направлены на борьбу с самым приоритетным долгом, по всем остальным займам осуществляется только текущая выплата процентов. Погасив самый маленький по размерам кредит, вы переходите к погашению следующего наименьшего среди оставшихся. И так до тех пор, пока не будут выплачены абсолютно все долги.

В целом принципы реализации данного метода во многом похожи с предыдущим.

А свое название метод получил за то, что борьба с долгами начинается с самого маленького долга и самых маленьких выплат (с малого комочка), но по мере дальнейшего продвижения этот ком набирает массу и в итоге превращается в огромный снежный шар, который легко сносит любую преграду. В нашем случае это огромный шар финансовых ресурсов, которых становится достаточно, чтобы закрыть самый крупный из оставшихся кредитов, ранее казавшийся просто неподъемным для погашения.

Данный метод наиболее предпочтителен в ситуациях, когда по всем вашим кредитам предусмотрена примерно одинаковая процентная ставка. При этом главным преимуществом метода является возможность быстро уменьшить общее количество кредитов, если у вас их много.

То есть вы сначала погашаете дюжину займов, взятых на покупку телефона, холодильника и другой бытовой электроники и прочей мелочевки, а уже потом приступаете к выплате крупного кредита за машину или погашению ипотеки. Действуя в этом ключе, вы, как минимум, улучшаете свое психологическое состояние и мотивируете себя на дальнейшую борьбу, поскольку прогресс в выкарабкивании из долговой ямы максимально нагляден.

В ситуации, когда у вас несколько долгов с очень разными процентными ставками, этот метод не так хорош. В этом случае совокупная переплата по всем долгам в целом, скорей всего, получится выше, чем при методе «Лавины».

Рефинансирование долгов

В данном случае это никакая не стратегия, а один из способов хотя бы немного снизить общую долговую нагрузку. Рефинансировать долги имеет смысл тогда, когда обязательные ежемесячные выплаты де-факто превышают ваши возможности их осуществлять.

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, с помощью которого вы погашаете уже имеющиеся долги, либо объединяете несколько займов в один.

Очевидно, что прибегать к рефинансированию имеет смысл лишь в том случае, если в итоге текущие выплаты по новому кредиту получатся меньше нежели те, что уже имеются.

Обычно такая возможность дается за счет того, что общая итоговая сумма выплат возрастает, но растягивается на более длительный срок.

Конечно, в общем итоге по новому кредиту вам придется заплатить больше, чем по старым долгам, но зато вы хотя бы сможете обслуживать этот долг и со временем всё-таки выплатите его. Это в любом случае лучше, чем стать участником судебного процесса, где с вас начнут взыскивать долги принудительно, отнимая имущество и продавая его с аукциона по заниженной цене.

Если вы еще не испортили себе репутацию среди друзей и родственников, вместо банковского учреждения за рефинансированием можно обратиться к ним.

В этом случае вы окажетесь в безусловном выигрыше, поскольку родные люди одолжат вам денег безо всяких процентов.

А значит, вы погасите часть кредитов, снизив тем самым размер ежемесячных выплат до того уровня, на котором вам уже не понадобится рефинансирование.

После того, как вы погасите часть долгов деньгами друзей и тем самым избавитесь от части ежемесячных выплат, возможно, у вас даже появится достаточно свободных средств, которые вы сможете ежемесячно направлять на досрочное погашение займов по методу «Лавины» или «Снежного кома». И тогда, разобравшись с банковскими кредитами, вы уже спокойно выплатите долги друзьям и родным.

Борьба с долгами по методам «Лавина» и «Снежный ком» позволяет достаточно быстро и наиболее рациональным способом избавиться от тех задолженностей, которые вы в принципе способны обслуживать. Обратившись за рефинансированием к банку или друзьям, вы можете сделать доступным для обслуживания долг, который в какой-то момент стал для вас неподъемным.

В любом случае важно помнить один простой принцип — не нужно ограничиваться лишь выплатой обязательных ежемесячных платежей, как это обычно делает подавляющее большинство должников. Гораздо более разумным будет направить все свои усилия на досрочное погашение долгов, потому что только так вы сможете уменьшить итоговую переплату по своим кредитам.

Если выбирать между методом «Лавины» и методом «Снежного кома», более выгодным, безусловно, является первый.

Достаточно просто посчитать, сколько денег вы в итоге заплатите по всем процентам, если начнете первыми выплачивать кредиты с самой высокой процентной ставкой (пусть они будут и небольшими), и сколько, если начнете с самых маленьких по размеру кредитов. С чисто математической точки зрения «Лавина» однозначно лучше.

Но здесь также следует учитывать и психологический аспект. Сам факт того, что вы умудрились повесить на себя сразу несколько кредитов, которые в итоге превратились в проблему, говорит о том, что у вас слабая воля.

А это значит, что при погашении долгов, вам нужно видеть заметный результат своих усилий, чтобы иметь мотивацию к дальнейшей борьбе с долгами.

И с этой точки зрения метод «Снежного кома» становится уже более предпочтительным, поскольку он дает результат, видимый глазу, хотя по итоговым цифрам это и не оптимальный вариант.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b65bc15f26f2800aaf25a73/luchshie-strategii-pogasheniia-dolgov-i-kreditov-ot-finansista-5b7ff40e9dd01100aa701bc9

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.