Сложные проценты незаконны

Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Сложные проценты незаконны

Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.

Краткий экскурс о процентах по кредиту

Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:

  • Ипотека, потребительский кредит, автокредит, товарный кредит – ставка фиксируется в договоре и не меняется. Схема выплаты может быть разной.
  • Кредитная карта – начисление фиксированного процента на остаток задолженности за расчетный период (календарный месяц). К процентам причисляется сумма страховки и другие комиссии.

Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.

ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.

В расчет полной стоимости кредита включается:

  • Проценты за пользование кредитными средствами;
  • Все сборы и комиссии, установленные банком (за открытие и ведение счета, за пополнение и выплату, оплату услуг оценщика по ипотеке).

В 2020 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты.

Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств.

Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.

При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.

Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.

Сложные проценты и схема выплаты кредита

В России применяют две схемы выплаты кредита:

  • Аннуитетная – равными суммами на протяжении всего срока действия договора. В первые месяцы большую часть регулярного взноса составляют проценты текущего и будущих периодов. К концу срока погашения состав платежа меняется обратно пропорционально.
  • Дифференцированная – размер платежа снижается ежемесячно. Сумма основного долга равномерно распределяется по месяцам. Начисляемые проценты причисляются по убывающей: большая их часть приходится на первые периоды, постепенно снижаясь.

По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.

Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500.

Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже.

На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.

Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.

О досрочном погашении

полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.

совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. с финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.

что влияет на процентную ставку по кредиту

Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:

  1. Платежеспособность заемщика. Наличие стабильного дохода, подтвержденного справками 2НДФЛ, длительный стаж помогут взять деньги под более выгодные проценты. Также банк учтет надежность работодателя.
  2. Лучшие условия получают владельцы зарплатных карт, кредиток, вкладов. Своим клиентам банки всегда делают особенно выгодные предложения.

Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.

Какие пункты договора важны

Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.

Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.

Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:

  • Процентной ставке, прописанной в индивидуальных условиях кредитования. Специалист банка, как правило, проговаривает ключевые пункты, но убедиться в том, что написано в документах, должен сам заемщик.
  • ПСК, срок кредитования, наличие комиссий за какие-либо услуги.
  • Штрафным санкциям за просрочку платежа.

Полезные советы заемщикам

ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:

  1. Перед оформлением договора полезно узнать о возможных скидках. Нередко банки снижают процент, если перевести пенсию, вклад, приобрести страховой полис.
  2. Необходимо узнать порядок начисления и изменения ставок. Например, при ипотеке по ДДУ часто применяется повышенный процент, до предоставления бумаг о регистрации собственности. По кредиткам высокие ставки могут применяться при снятии наличных, если иное не предусмотрено договором.
  3. Нельзя допускать просрочек, это снижает кредитный рейтинг и влечет за собой начисление повышенных процентов.
  4. Не стоит брать долгосрочные займы в валюте. Практика показала, что резкие колебания способны за короткий срок удвоить сумму долга.
  5. При оформлении страховки ее следует своевременно продлевать, иначе ставка повысится до базовой.
  6. Пользователям кредитных карт необходимо четко разобраться в сроках грейс-периода и не нарушать их – это позволит пользоваться деньгами банка бесплатно, а также получать кэшбэк.
  7. Не стоит пренебрегать частично-досрочным погашением. Регулярное снижение основного долга, даже на небольшие суммы, дает возможность сэкономить 1-2% годовых.

Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/1000bankov/chto-nujno-znat-o-procentah-po-kreditu-chtoby-ne-ostatsia-v-dolgu-u-banka-5fbdf8119e832457054322f6

Чем опасен сложный процент по кредитному договору

Сложные проценты незаконны

Приветствую Вас дорогие читатели моего блога. На связи с Вами снова я, Дмитрий Гурьев, автор и ведущий данного Интернет ресурса.

Очень часто, после проведения правовой экспертизы документов, я слышу от своих клиентов вопрос – Что такое «сложные проценты» (или процент на процент) по кредитному договору?

Все время отвечать на этот вопрос, одно и то же писать разным людям – нет просто у меня ни желания, ни времени, ни сил. Поэтому извините, но я решил сделать «ход конем» – написать статью о том, что такое сложный процент по кредитному договору и теперь, если мне поступит такой вопрос – я просто буду давать ссылочку на данную статью.

От такой политики, думаю, будет хорошо всем. Во-первых, Вы сможете подробно, в удобное для Вас время прочитать и разобраться с данным вопросом. Во-вторых, мне хорошо – будут переходы на мой блог, улучшиться поведенческий фактор, что даст дополнительный толчок для развития моего Сообщества Должников.

Так что политика «win-win», которой я придерживаюсь, себя вполне оправдывает. Итак, я отступаю от вводного слова и перехожу непосредственно к изучению материала.

Что такое сложный процент по кредитному договору?

Сложный процент по кредитному договору это установленный пунктами кредитного договора размер процентов, который начисляется не на сумму основного долга, а на иные платежи: проценты по договору, неустойку, штрафные санкции, комиссии и так далее.

В простонародии, среди юристов:  сложным процентом  называют процент на процент!

Вот такое вот маленькое, но содержательное определение.

Сложный процент по кредитному договору Банк включается в условия Вашего кредитного договора. Как показывает практика, такой процент существует практически в каждом кредитном договоре. Если Вы до сих пор не поняли, о чем идет речь – не переживайте. Приведу пример, и расскажу на пальцах, что это такое.

Допустим, у Вас ежемесячный платеж по договору составляет 5 000 рублей. Из этой оплаченной суммы, согласно графика платежей 1 000 рублей идет на погашение суммы основного долга, а 4 000 рублей идет в счет погашения начисленных процентов по договору.

Если Вы совершили оплату вовремя, то никакого сложного процента по договору – не начисляется. Однако, если Вы допустили просрочку, то происходит следующая ситуация.

 Банк на сумму платежа, предназначенного на оплату процентов – в нашем случае — 4 000 рублей начисляет Вам процент по договору.

Таким образом, происходит установление сложного процента по кредитному договору: на сумму начисленного процента – 4 000 рублей начисляются еще и проценты по договору (помимо неустойки и штрафных санкций). Или процент на процент!

Нарушение само по себе скрытое и очень трудно его порой обнаружить… В договоре оно указывается в конце документа, в той части, когда идет описание, что происходит, в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору.

Нормативно-правовое обоснование незаконности сложного процента

Как разъяснил Высший Арбитражный суд в п. 3 своего Обзора «О практике привлечения кредитных организаций к административной ответственности за нарушение прав потребителей» от 30.09.2011 года следует, что в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ проценты по кредитному договору начисляются только на сумму основного долга.

Так, по делу Банк обратился в Арбитражный суд с требованием об обжаловании решения РОСПОТРЕБНАДЗОРА РФ о привлечении Банка к административной ответственности за то, что Банк включил пункт договора о сложном проценте.

В результате рассмотрения апелляционной жалобы Арбитражный суд апелляционной инстанции счел доводы нижестоящего суда обоснованными и отказал Банку в удовлетворении его требований.

Таким образом, суд высказал свою позицию относительно сложных процентов по кредитному договору.
Итак, для того, чтобы обосновать свою позицию, Вам необходимо сослаться на ст. 809 ГК РФ и на ст. 819 ГК РФ, указать, что проценты начисляться должны только на сумму основного долга. Это Ваша основная позиция по решению данного вопроса.

Шаг первый — Досудебная претензия

Первое, что Вы должны сделать – это предъявить досудебную претензию.

В досудебной претензии указываете обязательно нормативно-правовое обоснование, на какие пункты закона Вы ссылаетесь. Также необходимо сделать расчет суммы кредитной задолженности и потребовать от Банка, привести сумму долга в  соответствие с законодательством.

После этого, ждем ответа от Банка. Если Банк удовлетворил Ваши требования, в этом случае заключается соответствующее дополнительное соглашение к кредитному договору. Если Банк не удовлетворяет Ваши требования или вообще не отвечает на Вашу претензию, тогда переходим к шагу номер 2.

Второй шаг — исковое заявление в суд

Вторым шагом – это составление и предъявление в суд искового заявления о признании некоторых пунктов по договору недействительными.

Открою Вам секрет, такое исковое заявление лучше всего предъявлять в порядке встречного иска, в тот момент, когда в отношении Вас со стороны Банка уже предъявлены требования в суд о взыскании кредитной задолженности. Тогда к своему иску Вы прикладываете расчет суммы кредитной задолженности и расходитесь с Банком с наименьшими для себя финансовыми потерями.

Однако можно предъявить и отдельный, новый иск против Банка. Ваши требования будут подпадать под действие закона о Защите прав потребителей, следовательно, не забудьте в иске сослаться на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей и не забудьте, что Вы освобождаетесь от оплаты гос.пошлины.

Вы можете самостоятельно научится проводить все необходимые действия. Именно те действия, которые будут указаны в Вашей правовой экспертизе документов. И для того, чтобы Вы чувствовали уверенность в этом вопросе, мною подготовлен для Вас месячный тренинг:

Шаг третий — решение суда

Результат от Ваших действий – решение суда о признании соответствующего пункта кредитного договора недействительным. Если Вы подавали отдельный иск, то по иску Банку данное решение суда Вы можете использовать, при этом в соответствии с нормами ГПК РФ – такое доказательство – решение суда является преюдицией, т.е. обстоятельством, не требующим доказательств.

Если же у Вас был встречный иск, то Ваш расчет и Ваша позиция будет учтена судом и сумма, предъявленная банком будет снижена!  А на сегодня я с Вами прощаюсь.

С уважением,

Меня зовут Дмитрий Гурьев, я эксперт в области долгового права. Вы можете воспользоваться моими услугами для решения своей проблемы либо заказать курсы для самостоятельного изучения своего вопроса. Мои контакты на этой странице.

Присоединяйтесь!

   

Источник: http://d-gurev.ru/kredit-i-zajm/chem-opasen-slozhnyj-procent-po-kreditnomu-dogovoru.html

Неудавшееся взыскание процентов на проценты

Сложные проценты незаконны

Вступившими в силу судебными решениями с общества в пользу компании были взысканы проценты за пользование чужими деньгами, возникшие из задолженности по оплате услуг, а также в связи с неосновательным обогащением за счет компании, судебные расходы по оплате госпошлины. Судебные акты были исполнены должником.

После этого компания обратилась в суд с иском о взыскании с общества процентов, предусмотренных ст. 395 и 317.1 ГК РФ, начисленных на взысканные судами суммы процентов за период со следующего дня после вынесения решений судов первой инстанции по день исполнения судебных актов.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что начисление сложных процентов не предусмотрено ни договором об оказании услуг, ни законом, а положения ст. 317.

1 ГК РФ не распространяются на правоотношения, возникшие из договора, заключенного до 1 июня 2015 г. Суд апелляционной инстанции согласился с тем, что основания для взыскания процентов, начисленных по ст.

395 ГК РФ, отсутствуют.

Однако суд округа отменил эти решения, указав, что общество является должником, у которого на основании вынесенных решений возникло денежное гражданско-правовое обязательство, за просрочку исполнения которого в соответствии со ст. 395 ГК РФ могут быть начислены проценты. Обосновывая свое решение, суд сослался на п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 4 апреля 2014 г. № 22.

В связи с решением кассационной инстанции общество обратилось с жалобой в ВС РФ. Рассмотрев материалы дела, Судебная коллегия отметила, что ст. 183 АПК РФ предусматривает индексацию присужденных судом денежных сумм на день исполнения решения суда в случаях и в размерах, которые предусмотрены федеральным законом или договором.

Но так как указанный федеральный закон до настоящего времени не принят, на практике в целях индексации используется механизм, предусмотренный ст. 395 ГК РФ.

Согласно указанной статье за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется учетной ставкой банковского процента или средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

ВС РФ указал, что, взыскав с ответчика проценты на сумму задолженности по оплате услуг, предусмотренных договором, и на сумму неосновательного обогащения из этого договора, суд обеспечил покрытие инфляционных потерь, принимая во внимание размер учетной ставки, средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц в сравнении с уровнем инфляции.

Более того, Суд подчеркнул, что ч. 5 ст. 395 ГК РФ вводит запрет на начисление процентов на проценты. «Взыскание процентов на уплаченные проценты, начисленные на сумму погашенной задолженности, приводит к несоблюдению принципа соразмерности ответственности (статья 395 ГК РФ) последствиям нарушения обязательства», – отмечается в определении.

Также Судебная коллегия отметила, что суд кассационной инстанции, опираясь на разъяснения п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ № 22, не учел, что Постановлением Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» данный пункт признан не подлежащим применению.

Таким образом, ВС РФ пришел к выводу, что решения судов первой и апелляционной инстанций об отказе в удовлетворении иска в этой части являются правильными.

В то же время Суд уточнил, что решения судов первой и апелляционной инстанций в части отказа в удовлетворении требования о начислении процентов на сумму судебных расходов кассационной инстанцией отменены обоснованно.

ВС РФ пояснил, что если судебный акт о возмещении судебных расходов не исполнен либо исполнен несвоевременно, то лицо, в пользу которого он вынесен, на основании ст.

395 ГК РФ вправе обратиться с заявлением о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на присужденную вступившими в законную силу судебными актами сумму судебных расходов.

В связи с тем что в расчете процентов, представленном компанией, суммы, на которые они начислены, не разделены, а для правильного рассмотрения требования о взыскании процентов, начисленных на сумму судебных расходов, присужденных компании в рамках каждого дела, требуется проверка обоснованности размера иска в этой части, ВС РФ определил отменить решения первой и апелляционной инстанций в рамках указанных положений и направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции. Постановление кассационного суда отменено в полном объеме.

Старший партнер АБ «Яблоков и партнеры» Ярослав Самородов отметил, что определение ВС РФ не привносит ничего нового в толкование норм о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а лишь обращает внимание судов на текст ст.

395 ГК РФ и напоминает, что эта норма применяется в связи с тем, что нет закона, устанавливающего возможность индексации на стадии исполнения решения суда. «Однако интересным является тезис Суда о том, что не исключена возможность взыскания процентов за несвоевременную компенсацию судебных расходов.

Этим обычно мало кто пользуется, – пояснил эксперт. – Но после такого решения можно быть смелее в этой части».

Адвокат АП Краснодарского края Сергей Радченко отметил, что требование о взыскании процентов за несвоевременную выплату ранее начисленных или взысканных процентов зачастую отклоняется судами и рассматриваемое дело – единственный дошедший до ВС РФ казус.

Эксперт согласился с мнением, что определение едва ли серьезно повлияет на уже устоявшуюся практику, но вместе с тем обратил внимание на попытку ВС РФ теоретически обосновать недопустимость начисления процентов на проценты исходя из нарушения принципа соразмерности ответственности последствиям нарушения обязательства.

«Раньше это обосновывалось недопустимостью двух мер ответственности за одно нарушение. Суды указывали на то, что взыскание процентов на основании судебного акта не изменяет их правовой природы как ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства и не формирует новую сумму основной обязательственной или деликтной задолженности.

Как следствие, начисление процентов на проценты – это уже другая санкция», – пояснил Сергей Радченко. Адвокат добавил, что другие суды мотивировали тот же тезис тем, что «исходя из положений п. 1 ст. 329, ст.

330, 307, 395 ГК РФ, неустойка является способом обеспечения исполнения основного обязательства и не относится к денежным обязательствам, поэтому проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть начислены на сумму неустойки» (постановление арбитражного суда по делу № А66-10019/2016).

Юрист Dentons Анна Свиридова указала: Президиум ВС РФ в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2017) от 16 февраля 2017 г. уже пояснял, что проценты по ст. 317.1 ГК РФ не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, которые заключены до 1 июня 2015 г.

Что касается возможности начисления процентов на понесенные стороной судебные расходы – эксперт отмечает, что законодательно такое начисление не исключено, но в арбитражных судах до 2012 г. не было единого подхода по данному вопросу. Президиум ВАС РФ рассматривал аналогичное дело в 2012 г.

(№ ВАС-5338/12) и пришел к выводу о возможности начисления процентов на сумму судебных расходов.

«Теперь и ВС РФ в своем определении по данному делу подтвердил возможность начисления процентов на понесенные стороной судебные расходы, что положительно повлияет на дальнейшую судебную практику по аналогичным делам», – заключила Анна Свиридова.

Источник: https://www.advgazeta.ru/novosti/neudavsheesya-vzyskanie-protsentov-na-protsenty/

Арбитраж умерил аппетиты банков – брать лишние проценты с заемщиков запрещено | Rusbase

Сложные проценты незаконны

ВАС меняет правила потребительского кредитования, банкиры не против

Арбитраж умерил аппетиты банков – брать лишние проценты с заемщиков запрещено Мария Грибцова

Распространенная банковская практика начисления процентов на проценты по просроченным кредитам признана незаконной Высшим арбитражным судом, сообщает он-лайн издание Газета.Ru. В секторе потребительского кредитования “сложный процент” является одним из самых эффективных методов давления на заемщиков, которые просрочивают выплаты.

Высший арбитражный суд продолжает менять правила потребительского кредитования в России. Юристы Арбитража на данный момент уделяют много внимания вопросам административной ответственности за нарушение закона о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, на эту тематику ими был подготовлен обзор судебной практики.

Так, например, признано незаконным включение в договор пункта о начислении процентов на проценты. Для банков включение в кредитный договор “сложного процента” – распространенная практика. Зачастую в случае просрочки уплаты очередного платежа по кредиту банк выдает новый кредит заемщику на погашение задолженности с уплатой процентов по новому кредиту.

Суд же постановил, что банк не вправе принуждать заемщика выплачивать проценты на уже просроченные заемные проценты. Ссылаясь на статьи 809 и 819 Гражданского кодекса, ВАС акцентирует внимание на том, что проценты могут начисляться только на сумму кредита, а заемщик сам должен решать брать ему новый кредит или нет.

Банк не имеет права инициировать выдачу новых кредитов на сумму основного кредита, просроченных процентов и неустойки, а также брать проценты с увеличенной суммы, считает глава управления частного права ВАС Роман Бевзенко.

Он также сообщил, что в разных странах проблема “сложного процента” решается по-разному. Так, в Германии начисление процентов на проценты запрещено, Британское законодательство решает эту проблему преимущественно в пользу банков, а в США каждый штат принимает решение на этот счет самостоятельно.

Проблемы с оплатой через терминалы заемщики будут решать сами

Если заемщик погашает кредит при посредничестве платежных агентов, будь то другой банк или платежная система, то в случае возможных сбоев ответственность будет нести он сам. Однако если банк известил своих клиентов, что принимает платежи через терминалы Qiwi или Webmoney, то в этом случае риск несет банк.

Менять практику кредитования ВАС начал в феврале этого года, все чаще суд становится на сторону заемщиков. В частности, банкам теперь запрещено требовать досрочного погашения кредита в связи с ухудшением финансового положения заемщика. Отменены штрафы за отказ от получения кредита, о чем ранее писал RB.ru.

Неправомерным также было признано и условие договора, согласно которому банк запрещает досрочный возврат кредита в течение определенного времени или берет комиссию за досрочное погашение. Также незаконным ВАС посчитал одностороннее изменение тарифов на обслуживание и включение в договор обязательного требования страхования жизни заемщика.

А практика передачи личных данных заемщиков третьим лицам (коллекторам) признана законной.

В плюсе окажутся все

Полностью согласен с позицией ВАС Дмитрий Малышев, директор департамента налоговой безопасности и судебной защиты “КСК групп”. “Банки и так выставляют обременительные условия для получения кредитов, – говорит эксперт.

– В гражданском законодательстве существует достаточно способов для защиты интересов банка. Выдавая кредиты для погашения процентов, банки раздувают мыльные пузыри, которые могут привести к уже известным нам последствиям”.

Как ни странно, особых возражений по поводу новых постановлений ВАС банкиры не выразили.

Аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский отмечает, что отмену “сложных процентов” можно только приветствовать, поскольку данная практика действительно противоречит действующему законодательству, ущемляет права заемщиков и наносит ущерб репутации всей банковской системы России. Также он отметил, что позиция ВАС позволит избежать участившихся в последнее время судебных разбирательств по этому вопросу.

Кальварская Мария, аналитик ТКБ Капитал, также считает, что данное постановление вписывается в рамки стратегии, направленной на повышение прозрачности розничного кредитования.

“По нашему мнению, сложный процент не является (и не должен являться) самым эффективным способом давления на должников, так как это обязательство возникает в случае, если должник возьмет новый кредит, уже не заплатив по старому, – говорит аналитик.

– Отсутствие у банка права выдать новый кредит по своей инициативе также позволит повысить прозрачность работы с клиентами”.

Эксперт поделилась мнением о том, что проблема существующих рисков в этом случае должна решаться банком на этапе выдачи кредита, формирования системы риск-менеджмента, наличия клиентской базы и полной информации о клиенте.

“Пока в кредитных договорах встречаются моменты, которые могут быть оспорены заемщиками в суде, но по мере развития розничного кредитования между банком и клиентом становятся более понятными, что в итоге должно быть выгодно и банку, и клиенту”, – резюмирует Кальварская.

Источник: https://rb.ru/article/arbitraj-umeril-appetity-bankov-brat-lishnie-protsenty-s-zaemshhikov-zapreshheno/6790817.html

Сила сложного процента, Самый Большой Обман в Инвестициях. Мои ошибки инвестирования

Сложные проценты незаконны

Приветствую друзья. Меня зовут Иван, хочу поделиться с Вами о простых вещах, которые мне было сложно понять. О том, как работает и работает ли сила сложного процента на финансовых рынках?!

Ни для кого не секрет, что деньги должны работать, пассивно лежа в тумбочке или подушкой они не умножаются. Капитал приумножается, в активной среде, когда выгодно его инвестируешь, а в дальнейшем реинвестируешь и самое главное, сложный процент, в связке с регулярными взносами, дает наилучший результат.

Несмотря на то, что процент называется «Сложным», ничего особо сложного в нем нет. Итак, сложный процент — это процент, начисляемый не только на сумму вклада, но и на те проценты, которые были начисленные на данный вклад ранее.

То есть, инвестор, получив прибыль со своего вложения, не выводит ее, а еще раз пускает в дело вместе с основным капиталом, и в следующий раз прибыль начисляется не только на основную сумму вклада, но и на доход полученный ранее.

Инвестирование предполагает эффективное накопление и приумножение капитала. Сложный процент в инвестировании — это один из основных инструментов грамотного инвестора, позволяющий заметно прибавить темп роста капитала.

Мощь сложного процента хорошо заметна на длинных дистанциях.

Первые один или два цикла результат не впечатляет, но с течением времени, и по мере того как вы продолжаете регулярно производить взносы, разница становится очевидной.

Снятие средств и пополнения заметно влияют на баланс счета. Сложный процент в связке с регулярными взносами дают наилучший результат. Снятие средств напротив, ослабляет эффект от капитализации процентов.

Работает ли сила сложного процента на финансовых рынках, на самом то деле?

Это все отлично работает в математических моделях, калькуляторах и примерах. Но, нужно и понимать так же такую вещь что, держа деньги под подушкой, таким образом их не сбережешь и не преумножишь. Все-таки, необходимо создавать для них активную среду, где вложения сегодня, станут в будущем больше или хотя бы для того что идти в ногу с инфляцией.

Таким образом запускается автоматический инвестиционный механизм, приносящий прибыль от прибыли, вложение полученные от операций прибыли называют реинвестированием или капитализацией. Сложный процент в инвестировании — обязательно включает в себя реинвестирование полученного дохода.

Инвестировать под сложный процент и получать доход можно практически с любого фондового актива, приносящего прибыль: акций, облигаций, валюты и т.д. Но так ли это, на самом деле? Работает ли сила сложного процента на финансовых рынках в акциях?!

Давайте разберем на примере акций: покупаю я акцию по 100р через год эта акция стала стоить 110р я ее продаю и заново я уже эту акцию не куплю за те же 100р.

Да, хорошо, что я получил дивиденды, прибыль от роста акции, и регулярно пополнял равными долями счет, каждый месяц в течении года. Капитал мой увеличился.

Но, в таком примере механизм силы сложного процента не работал, это были мои физические действия, привычка регулярно пополнять депозит. В итоге прибыль я получил от спекуляции с учетом дивидендов, капитал вырос. Но акция уже стоит 110р.

Для того что бы механизм силы сложного процента запустился, мне нужно всегда покупать эту акцию по 100 либо менее 100 рублей, и покупать ее так же на те деньги, которые я регулярно доношу на депозит.

И быть уверенным что через год я ее снова продам за 110р и более рублей. Что на фондовом рынке в акциях повторить такие манипуляции, каждый равный временной период невозможно. Механизм силы сложного процента на акциях запустить практически сводиться к нулю.

Но можно же купить другую акцию по 100р и еще одну акцию по 100р. Тогда запускается механизм диверсификации.

Общий экономический фон, похожим образом влияет на настроения спекулянтов и инвесторов, который приводит к тому, что различные акции движутся более или менее синхронно.

Такая взаимная зависимость задает определенное ограничение на эффективность всего портфеля в целом. Конечно, эта корреляция далеко не полная, иначе и смысла бы не было вести разговор о диверсификации.

Но прибыль же растет. Да, прибыль растет от спекуляции и дивидендов и от регулярных пополнений. И не в той геометрической прогрессии как это получается на калькуляторах и примерах силы сложного процента.

Необходима единая отправная цена для накопленных средств, разницы полученной прибыли в хорошем случае с дивидендами, от которой будут происходить инвестиции, и это происходило стабильно весь промежуток времени на который инвестор запланировал свои инвестиции. Каждый раз покупая акцию по одной или менее цене, уже с накопленными средствами, и полученной прибыли ранее, от своих действий.

Считаю, что в акциях этот механизм процента, запустить сложно, необходимы регулярные взносы, хоть и действия инвестора, будут происходить по разным ценам.

Однако в течение длительных периодов, счет с капитализацией процентов, в конечном итоге, будет иметь больший баланс, чем счет, использующий «простой» процент, то есть без капитализации.

А как на счет валюты? Работает ли сила сложного процента здесь? Исходя из своего опыта, мое текущее понимание и принятия решений, говорит, что это тоже самое что и в акциях, здесь нет той одной, единой отправной точки, с которой, разница полученной прибыли будет отправляться на реинвестирование с каждого нового временного периода. То есть нужен один фундамент с которого будет происходить реинвестирование и с теми средствами, которые я доносил.

Валюта же отличный инструмент, для создания подушки безопасности. А подушка безопасности необходимый инструмент для инвестора. Так как инвестирование начинается с нее.

Что это такое? Это накопления, которые формируются из заработной платы или прочих доходов. Это сумма денег в размере от 3 и более месяцев, расходов семьи, необходимая на восстановление уровня дохода в случае, если доходы упали.

Самое главное в финансовой подушке — это быстрый доступ к деньгам.

Про Облигации – консервативный инструмент с предсказуемой доходностью и минимальными рисками. Доходность по облигации складывается от купона- процент, который платит эмитент за пользование деньгами и разница от купли продажи.

Цена на облигацию тоже меняется, но не так сильно, как на акции. Облигации грозит только банкротство эмитента, в сравнении с акциями. Доходность по акциям всегда выше, и рисков больше.

Помимо банкротства, это падение прибыли, падение стоимости акции, отсутствие дивидендов.

Облигации — это то, что нам подходит для создания механизма сложного процента, но инфляция также растет по экспоненте.

Простой пример — банковский вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Проценты за первый месяц начисляются на основную сумму вклада, во втором месяце проценты начисляются на сумму вклада и проценты за первый месяц и т. д. Чем выше доходность и чем дольше работает сложный процент, тем сильнее эффект.

Обогащение через банковские сложные проценты — просто красивая сказка. Еще никто так не разбогател и ни у кого не получится это сделать в будущем. Иначе самые богатые люди в мире могли бы просто положить свой капитал на депозит.

Инфляция также растет по экспоненте. Банковские ставки всегда были и будут на уровне инфляции (чаще даже ниже инфляции, если банк считается надежным)

Депозиты — это прямой путь к очень медленному обесцениванию денег. Хотя уровень инфляции для своих вкладов каждый должен считать отдельно.

Все же, сложный процент или капитализация процентов – это одно из самых важных понятий, которое необходимо знать при управлении личными финансами. Это то, что делает возможным быстрый рост капитала и отличает инвестирование от банального накопления.

Сумма, с которой вы начинаете, не влияет на механизм капитализации процентов. Независимо от того, начинаете ли вы с 5000р или 1 млн. Прибыль будет больше, если вы начнете с большой суммы, но вы также останетесь в плюсе если начнете с малого.

Помните, дисциплина в инвестировании играет немаловажную роль. Регулярные взносы, процентная ставка и время сделают свое дело. Будущая сумма на вашем счете – это результат вашего намеченного курса и времени.

Воспользуйтесь преимуществами сложного процента, здесь только мешает сложное терпение.

Иногда, грамотное чужое мнение может быть полезно, мое желание, это представить текущее понимание и принятия решений, сложившееся под влиянием своего опыта. Все принятые мною решения и взгляды могут кардинально отличаться от чьих-то взглядов, не претендую на истину. Мне просто будет приятно осознавать, что я своими действиями могу внести некой ясности человеку, в данной сфере.

Источник: https://smart-lab.ru/blog/637490.php

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.